気にする必要はない？実際の住宅営業マンが実例を含めて解説していきます。大抵の人が活用する住宅ローンですが、借入が出来ないことや審査に落ちた時の対応など。
結論
相談しにくいことですが、プロに相談するのが一番です！
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住宅ローンの審査が通らない？
住宅営業はローンの審査もお手伝いしていきます。
■住宅ローンの審査が通らない
■希望していた額にならない
■銀行に減額をすすめられる
など様々な住宅ローンに関してのお悩みがあります。
よくある話ではありますので、気にしすぎることはありません。
実例も含めてご紹介してしていきます。
住宅ローンが通らない ①過去に信用取引での事故がある
この内容が一番多いです。
①過去に支払いで遅延を繰り返したことがある
②過去5年以内に債務整理をしている
などが原因となり、金融事故歴があると住宅ローンが通りません。
良くお客様からカードの支払いを遅延したことがある。やカーローンの支払いを遅延したことがあるというご相談がありますが、何度も繰り返さない限り大丈夫です。
思い当たる内容があれば、下記対策で信用情報を取り寄せるのも良いです。
全国銀行個人信用情報機関(JBA)【銀行関係】
- JBAのHP上から郵送請求可能
- 請求手数料は1,000円(税込)
株式会社シー・アイ・シー(CIC)【カード系】
- 郵送、窓口、インターネット請求が可能
- 窓口の場合は手数料500円(税込)
- インターネットや郵送の場合は手数料1,000円(税込)
株式会社日本信用情報機構(JICC)【消費者金融系】
- 郵送、窓口、インターネットから請求が可能
- 窓口の場合は手数料500円(税込)
- インターネットや郵送の場合は手数料1,000円(税込)
もし危ないようであれば、自分でするよりも住宅営業から銀行または、銀行に直接行って審査をしてもらった方が良いです。また前もって銀行に伝えましょう。勇気はいりますが、慣れていますのでそこまで驚くこともないです。
住宅ローンが通らない ②転職後の審査
転職後すぐの住宅ローンの審査は厳しくみられる場合があります。
①転職を短いスパンで繰り返している。
②転職して1年未満である
ただし、フラット35など転職を気にせずに貸してくれる金融商品があります。またネット銀行や地方銀行の中には１か月の給料を年収見込みとして計算してくれるところも多いです。
対策：フラット３５や転職に対しての審査を厳しくしていない商品、銀行を選ぼう
住宅ローンが通らない ③他に借入がある
自動車ローンやその他カードローンなどがある場合はその借入も計算されてしまいます。
例）
- 自動車ローン
- カードローン
- 奨学金
- カード払いのリボ払い
- 投資用のローン など
おすすめは住宅ローンは金利が低いので、このタイミングで利息が高いローンから返済をしてしまうことです。住宅ローンの中には自動車ローンなどもまとめてくれるローンもあります。例えばろうきんや地方銀行にもいくつかあります。しかし可能であれば自己資金で出来る限り返済してもらえると良いです。
対策：出来る限り自己資金で返済、または住宅ローンとのおまとめローンを利用しよう。
住宅ローンが通らない ④年収が足りない
計算上年収が足りず、減額での借り入れの審査しか通らないケースです。
銀行さんが計算で使うのは返済比率というものです。年収の中でどの程度住宅ローンの返済にまわすことが出来るかの比率になります。借入額／年収（税引き前）＝返済比率
様々な考えや銀行によって違いますが、理想は20％程度、借入可能額は35％程度といわれています。
年収が足りない場合は
- 親子ローン（ご両親）や連帯債務（配偶者またはその他）を利用して合算での年収を増やす。
- 返済期間を可能な限り伸ばして、返済比率を下げる
- 頭金を出して、借入額を減らす
対策：頭金を増やして返済比率を下げる。または借入を多くしてくれる商品・銀行に変更しましょう。
住宅ローンが通らない ⑤団信が通らない
住宅ローンの審査は通ったが、団体信用生命保険が通らないケースです。
※団体信用生命保険 ⇒ 住宅ローンの借り入れ中に亡くなった場合にローンがなくなる保険
意外とあるケースです。高血圧で薬を処方してもらっているだけで、通らないケースもあります。また過去に大きな病気をしたことがある場合なども厳しい傾向です。
よくある対策は下記になります。
- フラット35など団体信用生命保険がセットにしなくても良い商品で借り入れをする。
- 住宅ローンとは別で一般商品の生命保険を付与する。
対策：フラット35など団信をセットしなくても良い商品で借り入れをする。
さいごに
住宅ローンが通らない、どうしようと悩むことが多いと思います。またプライバシーの部分で恥ずかしい内容かもしれませんが、お気軽に住宅営業や銀行の方に相談してみてください。相手はプロで慣れていますので、そこまで驚くこともないです。
こんなパターンはどうだろか？や不安に思っていることがあれば、お気軽にお問い合わせください。私の勉強にもなります。
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